재테크를 시작할 때 가장 먼저 개설하게 되는 금융 상품이 예금과 적금입니다. 은행 어플을 켜보면 예금 금리 4.0%, 적금 금리 5.5%처럼 적금의 이자율이 더 높게 적혀 있는 것을 흔히 볼 수 있는데요. 하지만 실제로 만기가 되어 이자를 받아보면 적금의 이자가 생각보다 적어 당황하는 경우가 많습니다.
왜 이런 현상이 발생하는지, 정기예금과 정기적금의 결정적인 차이점과 나에게 맞는 상품 고르는 법을 명쾌하게 비교해 드립니다.
① 정기예금의 정의와 이자 계산법
정기예금은 이미 가지고 있는 큰 목돈(예: 1,000만 원)을 은행에 한 번에 집어넣고 약정된 기간(예: 1년) 동안 묶어두는 상품입니다.
이자 계산: 1,000만 원 전체가 첫날부터 마지막 날까지 365일 내내 은행에 온전히 보관되어 있기 때문에, 약정한 금리(예: 4%)의 이자가 원금 전체에 그대로 곱해져 온전하게 지급됩니다.
② 정기적금의 정의와 이자 계산법
정기적금은 목돈이 없는 상태에서 매달 일정한 금액(예: 월 100만 원)을 차곡차곡 쌓아서 목돈을 만드는 상품입니다.
이자 계산: 적금 금리가 5%라고 해서 내가 낸 총금액에 5%를 다 주는 것이 아닙니다. 첫 달에 낸 100만 원은 12개월 동안 은행에 머무르므로 5% 이자가 다 붙지만, 두 번째 달에 낸 돈은 11개월치 이자만, 마지막 달에 낸 100만 원은 겨우 1개월치 이자만 붙습니다. 즉, 거치된 기간만큼 '일할 계산'되기 때문에 실제 체감하는 세후 이자는 표기된 금리의 약 절반 수준이 됩니다.
③ 같은 금리일 때 이자가 다른 이유의 시각적 비교
이해를 돕기 위해 똑같이 연 4% 금리를 제공하는 예금과 적금에 총액 1,200만 원을 굴렸을 때의 이자 차이를 표로 비교해 드립니다.
| 상품 구분 | 투자 방식 | 1년 후 세전 이자 금액 (예시) | 특징 |
| 정기예금 (연 4%) | 1,200만 원을 첫날에 일시 납입 | 480,000원 | 원금 전체에 12달 내내 이자가 붙음 |
| 정기적금 (연 4%) | 매월 100만 원씩 12개월 분할 납입 | 약 260,000원 | 뒤에 내는 돈일수록 머무는 기간이 짧아 이자가 적음 |
④ 상황별 나에게 맞는 재테크 선택 기준
정기적금을 추천하는 사람: 이제 막 돈을 모으기 시작하는 사회초년생, 매달 고정 수입에서 강제적으로 저축하는 습관을 지니고 싶은 사람 (목돈 만들기 목적)
정기예금을 추천하는 사람: 만기 된 적금 환급금, 퇴직금, 상속 자금 등 이미 내 손에 쥐어진 목돈을 안전하게 굴리며 이자 수익을 내고 싶은 사람 (목돈 굴리기 목적)
결론적으로 현재 자산 상태가 '0'에 가깝다면 적금으로 돈을 먼저 뭉친 뒤, 그 뭉쳐진 목돈을 예금으로 옮겨 타는 사이클을 반복하는 것이 정석적인 기초 재테크 방법입니다.
본 금융 정보는 일반적인 시중 금융권 상품의 이자 산식 및 세법(이자소득세 15.4% 포함)을 기준으로 작성되었습니다. 가입 시점의 은행별 특별 우대 금리 조건 및 비과세종합저축 가입 여부에 따라 실제 수령액에는 차이가 발생할 수 있으므로 상품 가입 전 해당 금융회사의 상품설명서를 반드시 확인하시기 바랍니다.
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