현대 사회에서 신용점수는 '돈의 성적표'와 같습니다. 신용점수가 높을수록 대출을 받을 때 한도가 늘어나고 이자율(금리)은 낮아집니다. 많은 사람이 신용카드를 쓰면 신용점수가 떨어진다고 오해하지만, 올바르게만 사용하면 오히려 대출이 없는 사람보다 신용점수를 훨씬 빠르게 올릴 수 있는 최고의 도구가 됩니다. 신용카드를 활용해 신용점수를 올리는 5가지 황금 규칙을 알려드립니다.
① 신용점수 평가 기준 (KCB vs NICE 차이)
대한민국의 신용평가사는 크게 KCB(올크레딧)와 NICE(나이스평가정보) 두 곳이 있습니다.
KCB: 부채의 수준과 연체 여부 외에도 '신용 형태(신용카드를 어떻게 쓰는지)'를 매우 중요하게 봅니다.
NICE: 과거의 '상환 이력(연체 없이 잘 갚았는지)'에 더 큰 가중치를 둡니다. 따라서 두 평가사 모두에서 좋은 점수를 받으려면 신용카드를 연체 없이, 올바른 패턴으로 꾸준히 사용하는 실적이 필요합니다.
② 한도의 몇 %를 쓰는 것이 좋을까?
신용카드 한도가 1,000만 원이라고 해서 매달 900만 원씩 꽉 채워 쓰는 것은 신용평가사에 "이 사람은 자금 사정이 아슬아슬하구나"라는 인상을 줍니다. 신용점수를 올리기 위한 가장 이상적인 카드 사용량은 총 한도의 30%~50% 미만입니다. 만약 매달 소비량이 많다면 카드 한도 자체를 아예 크게 올려두어, 실제 쓰는 금액이 총 한도에서 차지하는 비율을 낮추는 것이 팁입니다.
③ 할부와 일시불이 신용도에 미치는 영향
신용카드 사용 시 '일시불' 결제를 원칙으로 해야 합니다. 3개월, 5개월 등의 할부 결제는 신용평가 관점에서 '아직 갚지 않은 부채(빚)'로 인식됩니다. 할부 잔액이 많이 쌓여 있을수록 신용점수 평가에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로, 대형 가전제품 구입 등 불가피한 상황이 아니라면 일시불 위주로 소비하는 습관을 지녀야 합니다.
④ 선결제 시스템 활용하기
신용카드 결제일이 오기 전에 미리 사용 금액을 고르는 '선결제'는 신용점수를 올리는 치트키입니다. 평소보다 카드를 많이 쓴 달에는 결제일 전에 일부분을 선결제하여 평잔을 낮추어 주면, 신용평가사에서 이를 우수한 상환 능력으로 판단하여 신용점수에 가점을 부여합니다.
⑤ 카드론과 현금서비스는 절대 금물
신용카드 기능 중 현금서비스(단기카드대출)와 카드론(장기카드대출)은 이용하는 순간 신용점수가 큰 폭으로 하락합니다. 금리가 높을 뿐만 아니라, 이를 이용했다는 기록 자체가 1금융권이 아닌 급전을 썼다는 신호로 받아들여지기 때문입니다. 급전이 필요하더라도 카드 대출 기능은 최대한 멀리하는 것이 신용도를 지키는 지름길입니다.
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